ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ БАНК ЗАКРЫВАЕТ ВАШУ КРЕДИТНУЮ ЛИНИЮ?

Предприниматель не может предвидеть будущее, когда берет кредит, а цена просчетов бывает слишком высока.
Валерий Панин считал себя вполне удачливым предпринимателем. Он заимствовал 6000$ у родственников, чтобы запустить фотобизнес в Москве, и он вернул их с процентами через три года. Чтобы уменьшить расходы, он арендовал необходимую для бизнеса студию, вместо того, чтобы строить собственную. И когда банк, в котором он открыл счет, предложил ему кредитную карту с суммой кредита в 7500$, он принял предложение.
"Наличие 7500 $ в запасе действительно помогало" - говорит Валерий. "В случае, если деньги задерживались от клиентов, я спокойно мог оплачивать аренду студии или оплатить мои счета." Тогда прошлой весной, за несколько месяцев до объявления банкротства, банк закрыл кредитные линии для 1 миллиона клиентов малого бизнеса, включая Валерия. Что сразу отразилось на их бизнесе, так как фактически был отрезан их доступ к быстро доступным наличным деньгам. "Я внезапно стал работать без безопасной сети наличности" говорит он. Подобно многим владельцам малого бизнеса, он зависит от своевременных платежей клиентов, так как должен оплачивать свои собственные счета. Но даже в строжайшей экономии, счета можно заморозить не более чем на 60 дней. "Моя жена и я выплачивали кредит по ипотеке за нашу квартиру и ездили на одном автомобиле" говорит Валерий, "и у нас шестимесячная дочь. Несколько месяцев, я получал 5000$ от одного коммерческого клиента; в другие удачные месяцы я получал от размещений в журналах за 400$ в каждом. В данной ситуации очень тяжело компенсировать наши ежемесячные затраты без резервного источника финансирования."
Миллионы владельцев малого бизнеса находятся в таком же затруднительном положении и хуже - поскольку большинство банков отменяют кредитные линии. За первые шесть месяцев прошлого года, 38 процентов малых бизнесов сообщили об уменьшении своих кредитных линий и пределов кредитных карточек, согласно данным по малому бизнесу. Более 40 процентам владельцев малого бизнеса, которые требовали расширения своих линий кредита, было отказано, а те немногие, кто получил увеличение лимита по кредиту, были обязаны увеличить имущественный залог, платить более высокие процентные ставки и/или соглашаться на более короткие сроки возврата.
"Несколько лет назад, потерять линию кредита означало кризис - сегодня, эта ситуация считается нормальной", говорит Павел Кругов, член правления крупнейшей автомобильной компании. "Мы, владельцы бизнеса теряем наши личные сбережения, наши лимиты по кредитным карточкам понижаются, а наши процентные ставки повышаются, и теперь наши банкиры закрывают наши линии кредита. Но мы все еще имеем клиентов, которые заплатят нам через 30 дней и сотрудников, которые ждут, что получат зарплату каждые две недели."
Потеря кредита внезапно может опустошить малый и средний бизнес. "Теперь я пытаюсь сохранить работу своей компании, я ищу другой банк, чтобы взять 160000$, которые просто необходимы," говорит консультант по технологиям, который сказал, чтобы его имя, не оглашали, потому что он боится ухудшения своих отношений со своим банком - тем же самым банком, который уговаривал его три года назад и предлагал ему линию в 250000$ кредита, и обещал сохранить её вплоть до 2010 года. "Это сводит с ума. Я делаю хорошую работу, я все еще делаю деньги, и если я не смогу найти новый банк с достаточной кредитной линией, я буду вынужден запускать процедуру банкротства" говорит он.
Даже, не смотря на то, что экономика улучшается, кредитные рынки останутся напряженными до 2011. Многие экономисты предсказывают небольшое освобождение кредитов для малого бизнеса в 2011. А что сейчас владелец малого бизнеса должен делать?
Портал Новый бизнес советует финансовым экспертам, заемщикам и кредиторам анализировать варианты и найти способы закрыть ежемесячные нехватки наличности, заплатить служащим и просто остаться в бизнесе.
Банки.
Многие из 8000 банков страны сумели остаться на плаву и все еще могут давать в кредит деньги. Но они, также, являются подчиненными общим экономическим регуляторам и изо всех сил пытаются разносторонне развивать свои портфели.
В отличие от национальных или региональных банков, где лица, принимающие решение предоставляют кредит согласно строгим гарантийным стандартам, "Мы используем другой подход", говорит Дмитрий Баранов, президент банка г.Пензы. "Если Вы имели убытки в прошлом или два года, мы хотим понять почему, и увидеть, что Вы сделали для того, чтобы восстановить доходность."
Другой совет от портала Новый бизнес: не просите о кредите в сразу, когда Вы идете в местный банк. Банкиры хотят сначала познакомиться с Вами. Придите и постройте отношения. Спросите сотрудника по кредитам, что банк думает о вашем бизнесе. Каково отношение банка к кредитам? Если Вы поймете, что они уже имеют слишком много компаний подобных вашей в своем портфеле, или что линия кредита, которую Вы хотите, является ли слишком большой для этого банка, то лучше узнать об этом в простом разговоре с сотрудниками банка, чем потерять время.
Кредитные кооперативы.
Вообще необязательно нужен банк, чтобы получить новую линию кредита. В течение банковского кризиса, тысячи кредитных кооперативов спокойно накопили миллиарды долларов от сбережений членов и автомобильных ссуд. Многие из них продвигаются в направлении предоставления бизнесам предложений кредитных линий – конечно, если Вы сможете найти их.
Альтернативные источники финансирования.
Если Вы вычеркиваете банки или кредитные кооперативы из списка потенциальных источников финансирования, рассмотрите варианты альтернативных источников. Сотни компаний альтернативного финансирования могут обеспечить Вас краткосрочными наличными деньгами. Но будьте очень внимательны. Процесс предоставления кредитов "бизнес для бизнеса" является нерегулируемым. Поскольку законы кредитования не контролируются, и никакая промышленная палата не налагает стандарты, эти программы могут иметь чрезвычайно высокие выплаты и процентные ставки. Учтите, если Вы находите кредитора, желающего открыть линию кредита для вашего бизнеса, Вы не можете позволить себе оплошность. Банкиры предпочитают претендентов, которые детализируют финансовую информацию и кто может говорить легко о финансовой ситуации своего бизнеса. Если Вы - неуверенно объясняете свое недавнее коммерческое снижение доходов, возьмите с собой вашего бухгалтера или адвоката. И подготовьтесь, воспользовавшись следующими советами:
Соберите пакет критической информации. Включите в финансовый отчет три последних года, и облагаемые налогом доходы вашей компании. Имущественным обеспечением вашей линии кредита будет ваш инвентарь или оборудование. Если Вы имеете богатый инвентарем бизнес, включайте детальный отчет, с информацией об оборачиваемости капитала и амортизации. Включите в список ваших клиентов, покажите, как Вы квалифицируете их по кредитованию и учитываете историю оплаты и как действуйте в случаях, когда они не платят вовремя. Вы должны сделать банк уверенным, в том, что он может предоставить деньги на основании ваших возможностей.
Договаривайтесь о встрече с сотрудником кредитной организации об экспертизе вашего бизнеса. Помогите кредитору найти причину дать вам ссуду. Расскажите реальную историю вашего дела, и пригласите комиссию по кредитованию посетить вашу компанию и встретиться с вашей группой управления. Спросите о гарантийных стандартах, чтобы заранее знать, если учреждение захочет, например, личную гарантию.
Если сотрудник спрашивает для решения о предоставлении кредита дополнительной информации, предоставьте её незамедлительно.
Если Вам отказали, спросите сотрудника, почему и, если возможно, внесите изменения в свои документы. Вы можете тогда повторно обратиться, или идти дальше к другому местному учреждению.
Не воспринимайте отказ как личную обиду. Предоставление кредита – это процесс. Отказ в кредите означает только, что ваша линия кредита не будет открыта у этого кредитора сегодня. Продолжайте ваши отношения завтра.
Если у вас сложная кредитная история, вы всегда можете открыть новую компанию. В этом случае необходимо провести такую процедуру как ликвидация фирмы. В крайнем случае вы можете объявить себя банктротом.